galareana (galareana) wrote,
galareana
galareana

Про деньги, банки и грабежи

Вот узнала новые слова - аннуитетные платежи и аликвотные.http://pora-valit.livejournal.com/685973.html
В России это называется "аннуитетные" платежи.Хочу предостеречь уважаемых одноклубников отнoсительно "календаря выплат" по ипотеке.
В суматохе, подписывая договор с банком мы обращали внимание на процентные ставки и страховку (непредвиденные ситуации, когда по какой-либо причине мы некоторое время не сможем выплачивать долг) но не заметили некоторых подвохов "платежного календаря". Спустя 2 года мы обнаружили, что общая величина одолженной нами суммы никак не уменьшается а банку мы выплачиваем лишь проценты.
Когда мы спросили у своего банковского консультанта об этом "нeдоразумении" он показал нам договор, где было четко прописано, что в протяжение первых семи лет никакой выплаты и уменьшения самого долга не предусматривается. Если бы мы расплачивались в аликвотной степени (равномерно и пропорционально) по долгу и процентам, то величина месячных выплат постепенно бы снижалась. Таким образом мы оказались в процентном "капкане". Решение проблемы оказалось болезненным, но выход был найден. Вернув банку всю сумму кредита сразу, мы, заплатив небольшую неустойку, тут же взяли другой кредит с другими более удобными условиями.
Понятно, когда ипотека - более низкий процент, более длинный период, аннуитетные платежи защищают интересы банка, если заемщик вдруг закроет весь кредит через года-два. Например, Вы новостройку строили, и резко закрыли кредит, который на 20 лет был взят.
Вообще-то аннуитетный платеж не намного хуже, чем с понижающейсся суммой платежей, особенно во время инфляции. Просто об этом Вам должны были рассказать заранее.
Но больше всего меня возмутило, что теперь и обычные потребительские кредиты оказались аннуитетными!
И теперь любой кредит сначала платишь проценты, а только потом гасишь тело кредита. лет пять назад такого массового перехода на аннуитет не было.
По логике развития капитализма в России вполне вероятно, что наиболее оголтелые формы обдирания людей приживутся именно здесь.
Еще я хотел обратить внимание, что этот "аннуитетный" вид платежа не является обязательным и клиент, как в последствии оказалось, может договориться с банком о других условиях, причем договориться "на равных" без всякой односторонней диуктатуры.
И у накопительных, и у аликвотных вариантов ипотеки, и у аннуитетных есть свои плюсы и минусы в зависимости от ситуации. Нужно смотреть на общую сумму выплат, срок и варианты досрочного погашения. Мы, например, осознанно взяли ощутимую часть ипотека именно аннуитетом. Впрочем, и погасить её при желании без штрафов можем года за 3-4, если столько денег будет ;), впрочем пока гасить досрочно более оптимально получается другую часть
Track This Как справедливо указали выше, это так называемые аннуитетные платежи. По ним поначалу размер долга (одолженная сумма) все-таки уменьшается, но очень незначительно на фоне бОльшей части ежемесячного (ежеквартального или ежегодного) платежа, который почти весь уходит на оплату процентов. В России эта схема используется почти во всех банках, исключения единичны. Так что "более удобные условия" вам они предложить не смогут.

Более того, я изучал финансы в том числе по западным учебникам и могу сказать, что сама формула аннуитета, который используется на Западе и в России - отличается. По формулам из западного учебника (который, к слову, рекомендован для обучения в российских вузах) размер ежемесячного аннуитетного платежа при точно таких же параметрах (размер кредита, срок кредита и проценты) оказался меньше, чем по тем, что используются в России. Соответственно, и общая суммы переплаты по таком кредиту в России оказалась больше. Так что мало просто знать вид платежей - еще неплохо знать по какой формуле они рассчитываются.

Другой вариант, который практикуется в России в некоторых банках, - это так называемые дифференцированные платежи. В этом случае действительно сумма долга начинает гаситься быстрее, чем при аннуитете, но и поначалу размер ежемесячных платежей тоже выше. Банков, которые предлагают на выбор аннуитетные или дифференцированные платежи, а не только первый вариант, очень мало, их почти нет.
Tags: Новые слова, про деньги, учиться никогда не поздно
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments